جدبد
وجهات نظر
الجمعة, 10 شباط/فبراير 2017 16:31

خديعة اقتصادية بنسخة دينية

الخدمات التي تقدمها البنوك الإسلامية لا تختلف عن نظيرتها التقليدية ألا وهي التعامل بالعملات حيث أنها لا تراعي شرط المقايضة عند إتمام عملية البيع بين عملتين.

مهما كان النظام الاقتصادي المعمول به ناجحا فلا بد من أن تكون هناك عيوب باعتبار أن كل شيء نسبي، فالرأسمالية رغم كونها النظام الاقتصادي الشائع في معظم دول العالم، إلا أن هذا لا يعني أنها كاملة. وكذا الأمر ينطبق على الصيرفة الإسلامية التي من خلالها يحاول مروجوها إظهار أنها البديل للرأسمالية المتوحشة والاشتراكية الفاشلة عبر محاربة المعاملات الربوية وعدم السعي إلى الربح الفاحش.

ولفهم أعمق لواقع المالية الإسلامية، وجب التنويه إلى أنه لم يُعرف تاريخيا أي نظام اقتصادي في العالم مبني على أساس جغرافي أو ديني أو عرقي، فالاشتراكية، تحمل المبادئ نفسها منذ ظهورها، على اختلاف مدارسها، رغم الجدل القائم بينها والرأسمالية حول المساواة الاقتصادية ودور الدولة في إدارة الأموال.

ثمة غموض لدى الكثيرين حول دور المالية الإسلامية في النظام الاقتصادي لدولة ما. إذ أن نجاح إدارة السيولة في البنوك الإسلامية يتطلب توفير أدوات مالية ذات فعالية عالية تجمع بين الربحية والتنويع والاستجابة لمختلف آجال الاستحقاق، لكن تلك الأدوات تبدو مفقودة، وحتى الصكوك التي تصدرها بفوائد تفاضلية لا تجني من ورائها أرباحا معقولة.

هناك دلالات كثيرة يمكن من خلالها فهم فشل تطبيق الأطروحات الإسلامية من خلال البنوك والمؤسسات المالية الإسلامية. فالاقتصاد الإسلامي لا يمكن اعتباره اقتصادا بالمفهوم العلمي لعدة أسباب. فهو لا يحدد قواعد ثابتة لعملية الإنتاج ووسائلها وكيفية إدارتها. كما أنه لا يحدد حقوق الموظفين بشكل واضح، علاوة على عدم تحديده لمفاهيم أساسية مثل دورة رأس المال في النشاط الاقتصادي للدولة.هنا، يمكن الإشارة إلى تباين المواقف حول أداء البنوك الإسلامية في الأزمة المالية العالمية سنة 2008، وكذلك الموقف من الطرح الاقتصادي الإسلامي برمته كبديل للرأسمالية، حيث يرى العديد من المختصين وخبراء الاقتصاد أن هذا المنحى مرفوض بشكل قطعي وأن الدين ينبغي عدم الزج به في المجال الاقتصادي بتاتا. ولهم تبريراتهم في ذلك.

ويستدل هؤلاء بفشل محاولة الزج بالدين في الاقتصاد بما حدث في دول تعتمد هذا النظام مثل مصر، التي تُعدُّ أول الدول العربية التي تعاملت بهذا النظام، ودول كثيرة غيرها، من خلال سوء إدارة شركات توظيف الأموال المعروفة بشركات الإيجار المالي، لمدخرات المساهمين.

ولا يقف الأمر عند ذلك الحد، فلو نظرنا إلى الخدمات التي تقدمها البنوك الإسلامية لوجدنا أنها تشتمل على المضاربة، وهذا يعني أن تلك البنوك تستخدم أموال المساهمين للمضاربة في البورصة. ومن المعروف أن هذه الطريقة مشمولة بالربح والخسارة لذلك لا تعتمد البنوك الإسلامية استراتيجية واضحة لإدارة المخاطر المنجرة عن المتاجرة بالعملة.

هناك خدمة أخرى تقدمها البنوك الإسلامية لا تختلف عن نظيرتها التقليدية ألا وهي التعامل بالعملات، حيث أنها لا تراعي شرط المقايضة عند إتمام عملية البيع بين عملتين ما، بل تأخذ نسبة فائدة عن الخدمة. وبالتالي تقع في "ربا النسيئة"، ولكنها لا تعترف بذلك بادّعائها أن ما تقوم به هو فقط، تقاضي أجرة الخدمة. وما يفند تلك المزاعم هو أن تلك الفائدة تساوي نسبة الفائدة لدى البنوك التقليدية، وهذا يعني أن سعر صرف أي عملة عالمية رئيسية متداولة لا يختلف بين البنوك الإسلامية والبنوك التقليدية.

ومن المعلوم أن السيولة النقدية تعتبر مشكلة لدى البنوك التقليدية عادة، ولكنها تظهر بوضوح في حالة البنوك الإسلامية التي لا تتعامل بنظام الفوائد، مع أنها تستثمر أموالها في مشاريع اقتصادية تقوم على المشاركة في الربح والخسارة أو ما يطلق عليه المرابحة. وهذا يجعلها تجد صعوبة في تحويل فائض الأموال من بنك إلى آخر ويبعدها عن المنافسة في السوق.

إن نجاح المالية الإسلامية ونموها الجامح في العالم في السنوات الأخيرة لا يعنيان أنها البديل الأمثل.

فمفهوم التكافل الاجتماعي أيضا يعد من أبرز ميزات المالية الإسلامية مع أن تطبيقه ليس حكرا على الدول الإسلامية بعينها، كما يدعي رجال الدين لأن فلسفة المدنية المعاصرة ترتكز بالأساس على المساواة ومكافحة الفقر، وتدعو الأنظمة السياسية مهما تنوعت، إلى توفير حياة كريمة لشعوبها وإذابة الطبقية بين شرائح المجتمع. التجارب تثبت أن الصيرفة الإسلامية تعتريها نواقص.

@ alarab 2016

الثلاثاء, 24 كانون2/يناير 2017 18:01

الصيرفة الإسلامية في المغرب.. تجربة واعدة

يدخل المغرب الشقيق تجربة الصيرفة الإسلامية بعد منح الموافقة مؤخرا على تأسيس عدد من البنوك الإسلامية أو البنوك التشاركية، ونحن واثقون إن هذه التجربة سوف تحظى بكل النجاح لأنها تقوم على أسس واضحة لجهة إعداد البنية التحتية التنظيمية وخلق البيئة التشريعية الملائمة بما يضمن وجود نظام رقابي وإشرافي قادر على جعل تلك البنوك تساهم مساهمة إيجابية في تنويع وتوسيع مساحة تغطية النظام المالي والمصرفي واستقطاب المزيد من الأموال والاستثمارات للمغرب بما يعزز من دوره في برامج التنمية الاقتصادية.

علاوة على ذلك، نحن نرى أن المغرب يتمتع بالكثير من الخصائص والمزايا التي سوف تجعل من تجربة تطبيق النظام المصرفي الإسلامي من التطبيقات المعاصرة الناجحة. فعلى سبيل المثال طبيعة المجتمع المغربي المسلم والتي تجعل من إقباله على التعامل مع الصيرفة الإسلامية إقبال تلقائي وطبيعي وينسجم مع عقديته. علاوة على ذلك وجود بنك مركزي ممثلاً ببنك المغرب الذي سيعمل على توفير البيئة التشريعية والفنية الضرورية لنمو وازدهار الصيرفة الإسلامية في البلاد. كما إن المستثمرين المغاربة أظهروا درجة استعداد ورغبة قوية لتأسيس مصارف إسلامية برؤوس أموال كبيرة، وهو ما تمثل في عدد التراخيص التي منحت من قبل بنك المغرب ونوعية وحجم المصارف المغربية والخليجية والعربية الرئيسية التي تقدمت بهذه الطلبات. هناك أيضاً عامل قدرة البنوك الإسلامية على هيكلة وطرح منتجات وخدمات مالية متوافقة مع متطلبات الشريعة الإسلامية وتتسم بالكفاءة والجودة وبما يلبي حاجات ورغبات شرائح واسعة من مختلف القطاعات الاقتصادية في المجتمع المحلي. وأخيراً يجب ألا ننسى عنصر جودة الخدمة وتنافسيتها خاصة فيما يتعلق بالتكلفة، وهو جانب نلحظ اهتمام الكثير من المصارف به باعتباره أحد العناصر الحاسمة في سوق ذات تنافسية عالية.

ويتطلع المغرب من وراء تأسيس مصارف إسلامية إلى تحقيق منافع اقتصادية ومالية جمة، حيث إن المصارف الإسلامية وبحكم فلسفتها ومبادئها، تركز أنشطتها على الاستثمار في الاقتصاد الحقيقي. لذلك، فمن المؤمل أن تلعب البنوك الإسلامية دوراً هاماً وحيوياً خاصة في دعم المجالات الإنتاجية وتعزيز فرص النمو خاصة قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة والذي يتسيد الاقتصاد المغربي، مما يعزز دوره في عملية التنمية الاقتصادية لقدرته على المساهمة بإيجابية من عدة نواحي، لعل أبرزها تلك المتعلقة بخلق الوظائف وتحسين المستوى المعيشي لقطاع كبير من المجتمع المغربي. كما إن البنوك الإسلامية سوف تساهم في توسيع رقعة الشمول المالي في المغرب والذي يقدر حاليا بنحو 70% مما يعني أن هناك فرص كبيرة أمام البنوك الإسلامية للتوسع واستقطاب الودائع وتقديم الخدمات لشرائح واسعة من العملاء. كما سوف تساهم البنوك الإسلامية أيضا في تحفيز رؤوس الأموال المهاجرة وأموال العمالة المغربية المهاجرة وهي بأحجام كبيرة للغاية والتي ظلت خارج السوق المصرفية التقليدية لحرص أصحابها على استثمارها في بنوك إسلامية على العودة من جديد للعمل من خلال الدورة الاقتصادية.

علاوة على ذلك فإن دخول المصارف الإسلامية سيكون عاملاً إيجابياً لجهة حفز قطاعات واسعة من المجتمع المغربي للتعامل من خلال المصارف وهو ما سيسهم بكل تأكيد في زيادة عدد المتعاملين مع المصارف، ويسهم في زيادة معدل الادخار الوطني على المدى الطويل، حيث إن هناك قطاعات واسعة كما هو الحال في معظم المجتمعات الإسلامية والعربية تحجم عن التعامل بالقروض من المصارف التجارية، وهي حالة كانت سائدة في تركيا، حيث أثبتت دراسة قامت بها إحدى بيوتات الخبرة أن أكثر من 50% من الشعب التركي لا يتعاملون مع المصارف بسبب عدم وجود بنوك إسلامية.

كما لا يجب علينا بأي حال من الاحوال أن ننسى عاملا آخر له أهميته الخاصة والمتمثل في المهنية والكفاءة، حيث إن الصيرفة الإسلامية أثبتت جدارتها عالمياً لتميزها بسمات إيجابية أبرزها استنادها للتعاليم الإسلامية السمحاء والتي تشمل مبادئ النزاهة والشفافية والعدل والتكافل الاجتماعي، وهي كلها قيم أساسية في الحوكمة المؤسسية المقاصدية، والتي بدورها تقوم على فكرة تجسيد مبادئ المشاركة في الواقع العملي بحيث تصبح عملية البحث عن الربح قيمة أخلاقية في حد ذاتها وليس وسيلة لتعظيم الثروة فحسب.

إننا ومع إقرارنا بعوامل النجاح المتوفرة للصيرفة الإسلامية في المغرب ، وبالمنافع الكثيرة التي يمكن أن تحققها، إلا أننا ومن واقع خبرتنا في هذا المجال، نود أن نلفت الانتباه إلى بعض التحديات المتوقعة التي يجب أن يلتفت إليها القائمون على هذه التجربة والمعنيون بنجاحها، وأود هنا أن أشير بشكل خاص إلى ضرورة إيجاد نظام فاعل يسهر على عملية توعية الجمهور بالمعاملات المصرفية الإسلامية ومسؤولية إيجاد مثل هذا النظام هي مسؤولية مشتركة بين الجهات الرقابية والإشرافية من ناحية وبين المصارف الناشطة في هذا المجال من ناحية اخرى. حيث إن وجود مثل هذا النظام سيسهم بكل تأكيد في زيادة مستوى الوعي وفي نفس الوقت سيوجد حافزاً إضافياً للبنوك لتحسين جودة خدماتها ومنتجاتها.

كما توجد حاجة ماسة ودائمة إلى تطوير الكوادر البشرية حيث إن هناك شعوراً حقيقياً بأن هناك نقصاً في الكفاءات البشرية، خاصة في الجوانب المتصلة بالفتاوى التي تختص بهذه الصناعة، وهذا يدعونا إلى التأكيد على مسألة التدريب والتوسع فيه على المستويين المحلي والدولي.

إننا نعتقد أن قطاع التمويل الإسلامي لا يزال ذا سعة كبيرة تستوعب المزيد من المتعاملين في كافة البلاد الإسلامية وغير الإسلامية. وفي كل الأحوال فإن استمرارية نجاح وازدهار هذا القطاع منوطة بمصداقية التوجه وتلبية احتياجات المستثمرين بالجودة المرجوة والعائد المناسب والمخاطر المقبولة.
@ cnn 2017

أصبحت الأبناك الإسلامية حقيقة واقعية في معظم البلدان الغربية والإسلامية، كما امتد نشاطها إلى معظم أنحاء العالم لأزيد من 60 بلداً، أي ما يقارب ثلث دول العالم؛ وأصبح لهذا القطاع كيانه المستقل وشخصيته المتميزة وقواعده العلمية الخاصة به، مما أهله لاحتلال مكانة متقدمة على صعيد الاقتصاد العالمي، جعلته يلعب دورا أساسيا في الحياة الاقتصادية، وذلك من خلال استقطابه للمدخرات وتوجيهها لاستثمارات تصب مباشرة في مشاريع التنمية، إضافة إلى دوره التضامني والاجتماعي التنموي وما يقدمه من خدمات بنكية حسب الفئات والحالات.

أهمية ونجاعة الأبناك الاسلامية أو "التشاركية" على المستوى العالمي

ما يؤكد على أهمية تعاملات الأبناك الإسلامية على مستوى العالم، ارتفاع عدد المؤسسات المالية الإسلامية واتساع انتشارها الجغرافي. فقد بلغ عددها أزيد من 2000 مؤسسة، فيها أبناك إسلامية، ونوافذ للخدمات البنكية الإسلامية في البنوك التقليدية، وشركات التكافل ومؤسسات مالية إسلامية أخرى، مثل شركات التمويل والاستثمار.

وما يعزز مكانة ونجاعة التمويل الاسلامي على مستوى العالم، تنامي حجم أصول واستثمارات الأبناك الاسلامية، والتي بلغت 2,4 ترليون دولار سنة 2015 وتجاوزت هذا الرقم في سنة 2016، وحسب تقرير المؤتمر العالمي الأول للمصرفية والمالية الاسلامية الذي نظمنه جامعة أم القرى في مارس 2016، يُتوقع أن يصل حجم هذه الأصول المالية إلى 3.4 تريليون دولار في نهاية العام 2018، وهو ما يمثل 1,5% من إجمالي الأصول العالمية، بمعدلات نمو تتراوح بين 15 و20% سنويا؛

علاوة على ذلك، عرفت قيمة الصكوك الإسلامية المُصدرة كأدوات دين، ارتفاعات مستمرة وثابتة لتصل إلى قيمتها إلى أزيد من 300 مليار دولار، وأيضاً تجاوز قيمة الأصول الاستثمارية، التي تديرها الصناديق الاستثمارية الإسلامية على مستوى العالم بأكثر من 75 مليار دولار، وكذلك ارتفاع حجم قطاع التأمين التعاوني مبلغ 20 مليار دولار.

الفرق بين التمويل الإسلامي والتمويل التقليدي

من بين أهم العوامل التي ساعدت على انتشار تعاملات الأبناك الإسلامية عالميا، صلابة المبادئ والركائز الأساسية التي يقوم عليها التمويل الإسلامي، والتي تتجلى في: أولا، تحريم التعامل بالفائدة أو الربا، أخدا وعطاءا. هذا التحريم اتفقت عليه جميع الأديان السماوية ومُعظم أعلام الاقتصادي، واعتبروه الخطأ الأساسي في النظام النقدي والنظام المالي الحالي. ثانيا، التشارك في المخاطر والربح والخسارة، وهذا مستند إلى قاعدة "الغُرْمُ بالغُنْم" المستمدة من قوله ص " الخراج بالضمان " أي أن المرء يستحق الربح عندما يتحمل مسؤولية مخاطر الخسارة على أساس رأس المال الموجود والجهد المبذول. ثالثا، تحريم بيع الغرر، وهو بيع غير المملوك وغير المعلوم، وبصفة عامة كل ما هو خداع أو عدم تأكد أو تظليل فهو غرر. ربعا، الوضوح والشفافية وقدسية عقود التمويل بأركانها الثلاثة الصيغة ومحل العقد والعاقدان. خامسا، ارتباط التمويل الإسلامي بحركية التجارة الحقيقية أو بصفة عامة بالنشاط الاقتصادي الحقيقي، أخذا بعين الاعتبار أولويات المجتمع الاجتماعية والاقتصادية بدءا بالضروريات والحاجيات والتحسينيات .سادسا، تحقيق التكافل والتماسك الاجتماعي لتخفيف التفاوت والهوة بين الأغنياء والفقراء، لهذا فهو يوفر خدمات للمحتاجين من الناس كالقرض الحسن بالإضافة إلى الهبات والتبرعات الخيرية. سابعا، استثمار الأموال في مشاريع تتوافق مع الشريعة وتجلب المنفعة والفائدة للمجتمع.

آفاق الأبناك التشاركية في المغرب

حسب دراسة سابقة قامت بها وكالة "تومسون رويترز" بالتعاون مع المعهد الإسلامي للبحوث والتدريب التابع للبنك الإسلامي للتنمية، والمجلس العام للبنوك والمؤسسات المالية الإسلامية، حول التمويل الإسلامي بالمغرب: أعرب 98% من المغاربة عن اهتمامهم بالمنتجات المصرفية الإسلامية، 84% منهم عبروا عن أملهم في أن تكون هذه المنتجات أقل تكلفة من تلك التي تقدمها البنوك التقليدية. ورجح التقرير أن تبلغ قيمة الأصول الإسلامية في المغرب نحو 8,6 مليار دولار بحلول عام 2018، أي ما يعادل 9% من مجموع الناتج الداخلي الاجمالي. بالإضافة إلى وجود أعداد كبيرة من المغربة تصل إلى %70 تُفضل عدم التعامل مع البنوك التقليدية لاعتبارات شرعية. هذه المعطيات تؤكد الآفاق الواعدة للمالية الإسلامية في المغرب.

علاوة على ذلك، كان من فوائد تأخر المغرب في اطلاق الأبناك التشاركية، استفادته من جل التجارب الناجحة والفاشلة في هذا المجال، وتبنى أفضلها والتي تتناسب مع السياق المغربي، وجعله يضع قواعد وأسس متينة لصناعة المالية الاسلامية بشكل عام وللأبناك بشكل خاص.

أهمية الشراكة بين المؤسسات الاسلامية الاجنبية ونظيراتها التقليدية

هناك سؤال يُطرح وبشدة حول السبب وراء رفض الدولة لدخول الأبناك الإسلامية الأجنبية لوحدها إلى السوق المغربية . والجواب هو أن المغرب، أراد الحفاظ على مصالح البنوك المغربية حتى لا تنهار بسبب فقدان أعداد كبيرة من عملائها، بالإضافة إلى سعيه لتحقيق التوازن بين الأبناك المغربية والأبناك الأجنبية العاملة في المالية الإسلامية، ولهذا دفعت الدولة الأبناك المحلية إلى عقد شراكات مع المؤسسات الخارجية، وهو ما يفسر دخول القرض العقاري والسياحي في شراكة مع بنك قطر الدولي الإسلامي، والبنك المغربي للتجارة الخارجية لإفريقيا مع المجموعة السعودية البحرينية دلة البركة، والبنك الشعبي المركزي مع المجموعة السعودية غايدنس، والقرض الفلاحي للمغرب مع المؤسسة الإسلامية لتنمية القطاع الخاص التابعة للبنك الإسلامية للتنمية. ستمكن هذه الشراكات المغرب من استقطاب رؤوس أموال كبيرة ودائمة من الدول الخليجية، بالإضافة إلى الاستفادة من خبرة هذه الدول في مجال الصيرفة الإسلامية.

تحديات وأولويات الأبناك التشاركية في المغرب

من أهم التحديات التي يمكن أن تؤثر قليلة على انطلاقة الأبناك التشاركية، الصورة السلبية التي أُخذت عنها بسبب فشل التجربة السابقة ل"المنتجات البديلة" والتي تركت انطباعا سيئا لدى المغاربة عن المنتجات المالية الإسلامية، إضافة إلى ارتفاع كلفتها مقارنة بالأبناك التقليدية، كما أن الغالية تعتقد على أن الأبناك الإسلامية هي أبناك ربحية تجارية بامتياز، لأنها تعتمد في معاملاتها على منتج واحد هو منتج المرابحة على حساب المنتجات التمويلية الأخرى كالمشاركة والمضاربة. وعلى هذا الأساس، ولتفادي سوء الفهم هذا (سوءا المتعمد أو البريء)، وجبة مواكبة خروج الأبناك الاسلامية بحملة إعلامية واضحة ومُبسطةـ تُصَحح الصورة السيئة عن التمويل والأبناك التشاركية وتوضح قواعده ووظائفه ومنتوجاته المالية، وتشير إلى دور هيئة الرقابة الشرعية. ثانيا، ينبغي مراعاة تكلفة معقولة للخدمات التشاركية المقدمة تراعي شروط التنافسية والمنافسة مع نظيراتها التقليدية. ثالثا، من الضروري أن تعتمد هذه الأبناك التشاركية على اعتماد الصيغ التمويلية التشاركية، والتي ستساهم في تمويل المشاريع الاستثمارية وتقديم حلول مالية لفائدة المقاولات الصغرى والمتوسطة التي تعاني من مشاكل التمويل. رابعا، التركيز على يوفر خدمات للمحتاجين من الناس كالقرض الحسن بالإضافة إلى الهبات والتبرعات الخيرية وإخراج صندوق الزكاة للوجود.

هذا ما سيربحه المغرب والمغاربة من الأبناك التشاركية؟

حسب دراسة أعدها الدكتور البشير عدي حول الأبناك التشاركية في المغرب، ستساهم هذه الأخيرة في: أولا، جذب المدخرات المحلية المعطلة والتي تقدر بملايير الدراهم، وهو ما سيرفع نسبة "الاستبناك" بنسبة تقارب ضعف النسبة الحالية. ثانيا، اجتذاب أموال المواطنين المغاربة بالخارج المتعاملين مع المؤسسات غير الربوية والمودعة بالمؤسسات المصرفية الغربية، والتي تقدر كذلك بملايير الدراهم (بلغت سنة 2011 حوالي 38 مليار درهم حسب تصريحات مدير مكتب الصرف). ثالثا، استقطاب الأموال الخليجية التي تبحث عن أسواق آمنة متعاملة للاستثمار وفق الصيغ الشرعية والتي تقدرها بعض الإحصائيات ب400 مليار دولار. رابعا، إيجاد صيغ تمويلية للقطاعات غير المهيكلة التي لا توفر لها الصيغ المعمول بها حاليا في البنوك التقليدية آليات تمويل مشاريعها، متمثلة بالإضافة للمشاركة والمضاربة والمرابحة والإجارة، في السلم والاستصناع والمغارسة والمزارعة. خامسا، المساهمة في تنويع الاستثمارات في مختلف المجالات الصناعية والحرفية والفلاحية، وتشجيع المشاريع الإنتاجية المحلية للتخفيف من آثار عجز الميزان التجاري، وتشجيع التشغيل الذاتي وبالتالي إدماج موارد وطاقات بشرية مهمة في سوق الشغل بما يخفف من أزمة البطالة. سادسا، تقديم حلول لبعض المشاكل التي تعاني منها العديد من الأسر المغربية، وعلى رأسها مشكل السكن، وذلك من خلال قروض المرابحة العقارية، مع ما يترتب عن ذلك من انعكاسات إيجابية على المستوى الاجتماعي.

هذه الايجابيات والمنافع المتعددة، ستنعش النشاط التجاري والاقتصادي في بلادنا، وستمكنه من تنويع تعاملاته وشركائه، وبالتالي تحريك عجلة التنمية، بالإضافة إلى تعزيز مكانة المغرب الاستراتيجية عالميا، حيث سيتحول إلى قطب مالي ووسيط استثماري مركز مالي عالمي بين الدول الأوروبية ودول الخليج والدول الافريقية (بحكم موقعه الجيواستراتيجي، وحضوره الوازن في افريقيا...)، مما سيؤثر إيجابا على التقدم الاقتصادي المغربي، وتخفيف أعباء الديون الخارجية، وفك الارتهان بالدول والمنظمات الدولية، ولا شك سيقوي الطرح المغربي بخصوص قضية وحدته الترابية.

خاتمة

بالإضافة إلى ما ذكرناه من منافع اقتصادية وديبلوماسية وسياسية للأبناك التشاركية على المغرب، فإن أهم دور لها والذي لا ينبغي أن ننساه ونُغفله في خطابنا هو مساهمتها ماديا ومعنويا في حماية المجتمع وتحقيق التكافل والتماسك الاجتماعي وعدالة توزيع الثروة، وهو لب وجوهر الاختلاف بين التمويل الإسلامي والتمويل التقليدي، وهو القيمة المضافة للنظام المالي المغربي الذي يحتاج لمثل هذا التمويل لخلق ثروة وتنمية اقتصادية شاملة مرتبطة بتنمية اجتماعية دائمة.

@ hespress 2017

الجمعة, 06 كانون2/يناير 2017 09:05

نظرات حول مشكلة الفقر

الفقرُ مشكلة تتفشى في كل العالم بنسب متفاوتة، وله آثار سالبة على صحة الناس، وتعليمهم، وفكرهم، ودينهم، فضلًا عن الصحة النفسية، لا سيما إذا انعدم الوازع الديني، وقد جعله الله تعالى امتحانًا للعباد، يبلوهم به؛ إذ لو بسَط لهم الرزق لبغَوْا في الأرض، وجعل علاجه - تخفيفًا واستئصالًا - في كتابه الذي أنزله تبيانًا لكل شيء.
وقد أقرَّ الإسلام بمشكلة الفقر بحكمة الله تعالى، ثم وضَع لها علاجًا يحاصرها؛ درءًا لخطر الفقر على العقيدة والأخلاق والسلوك، وصيانةً للمجتمع، وعملًا على استقراره وتماسكه؛ فأوجب تحقيقَ الحياة اللائقة لكل فرد؛ بتوفير الحاجات المعيشية الأساسية - على أقل تقدير - من الأكل، والشرب، واللبس، وآلة الحرفة، وكتب العلم، والزواج؛ ليُعِينه ذلك على أداء فرائض الله سبحانه، ثم مجابهة أعباء الحياة، ولا يجوز أن يعيش أحد - ولو كان ذميًّا - في مجتمع مسلم جائعًا أو عاريًا أو مشردًا؛ لذا نجد أن الإسلام - من خلال نصوص القرآن والسنَّة - له تصوره المتميز لهذه القضية؛ حيث يعتبر الفقرَ مصيبةً وآفة خطيرة يجب التعوُّذ منها ومحاربتها، وأنه سبب لمصائبَ أخرى أشد وأنكى، ويُنكِر النظرة التقديسية الجبرية للفقر والحرمان، ويحث على الدعاء بطلب الغنى؛ فقد صح عنه صلى الله عليه وسلم دعاؤه: ((اللهم إني أسألك الهُدى والتُّقى، والعفاف والغنى))[1]، واعتبر الإسلامُ الغنى بعد الفقر نعمةً يمتن الله بها على عباده؛ قال تعالى: ﴿ وَوَجَدَكَ عَائِلًا فَأَغْنَى ﴾ [الضحى: 8]، وقال تعالى: ﴿ الَّذِي أَطْعَمَهُمْ مِنْ جُوعٍ وَآمَنَهُمْ مِنْ خَوْفٍ ﴾ [قريش: 4]، وجعَل الرزقَ الوفير ثمرة يرغب بها مَن يأتي الصالحاتِ؛ قال تعالى: ﴿ وَلَوْ أَنَّ أَهْلَ الْقُرَى آمَنُوا وَاتَّقَوْا لَفَتَحْنَا عَلَيْهِمْ بَرَكَاتٍ مِنَ السَّمَاءِ وَالْأَرْضِ ﴾ [الأعراف: 96]، وفي الحديث يقول رسولُ الله صلى الله عليه وسلم: ((مَن أحبَّ أن يبسط له في رزقه، وينسأ له في أثَرِه، فليصِلْ رحِمَه))[2]، وجعل الحرمانَ والحاجة نتيجة يرهب بها مَن اجترح السيئات؛ يقول تعالى: ﴿ وَضَرَبَ اللَّهُ مَثَلًا قَرْيَةً كَانَتْ آمِنَةً مُطْمَئِنَّةً يَأْتِيهَا رِزْقُهَا رَغَدًا مِنْ كُلِّ مَكَانٍ فَكَفَرَتْ بِأَنْعُمِ اللَّهِ فَأَذَاقَهَا اللَّهُ لِبَاسَ الْجُوعِ وَالْخَوْفِ بِمَا كَانُوا يَصْنَعُونَ ﴾ [النحل: 112]، ويقول رسول الله صلى الله عليه وسلم: ((وإن الرجلَ ليُحرَمُ الرزقَ بالذنب يصيبه))[3]، وجعل الغنيَّ المنفِق أحد اثنين تُمدَح غبطتهم؛ حيث يقول رسول الله صلى الله عليه وسلم: ((لا حسدَ إلا في اثنتين: رجلٍ آتاه الله مالًا، فسلَّطه على هلَكتِه في الحق ...))[4].

وهذا التصوُّر والعلاج ليس مجرد مبادئَ نظرية بعيدة عن صلاحيتها للواقع، بل إن المسلمين قد طبَّقوها وأقاموها في مجتمعاتهم، فحصل ما تكلم عنه التاريخ في عهد خلافة الإمام العادل عمر بن عبدالعزيز - رحمه الله.
يقول الإمام ابن كثير في البداية والنهاية: "كان منادي عمرَ ينادي كل يوم: أين الغارمون؟ أين الناكحون؟ أين المساكين؟ أين اليتامى؟"[5]، وفي تاريخ الخلفاء للسيوطي: "قال عمر بن أسيد: والله ما مات عمرُ حتى جعل الرجلُ يأتينا بالمال العظيم فيقول: اجعلوا هذا حيث ترون، فما يبرَحُ حتى يرجع بماله كله، وقد أغنى عمرُ الناسَ"[6].
وبالتتبُّع نجد أن كلمة الفقر بتصريفاتها المختلفة وردت في ثلاثة عشر موضعًا من كتاب الله عز وجل، في سورتين مكيتين، وثماني سور مدنية، ولعل ذلك يشير إلى أن المسلمين في المدينة كانوا أشد فقرًا منهم في مكةَ؛ لأنهم لما هاجروا تركوا أموالهم تضحية من أجل اللحاق بأرض الإسلام[7].
كما أن في القرآن الكريم كلماتٍ مترادفة ذات دلالة مشتركة تفيد معنى الفقر، وبينها فروق دلالية؛ مثل: الخَصاصة، والعَيْلة، والإملاق، والبائس، والقانع، والمُعتَر، والمسكين.

إن الإسلام بمنظومته العقائدية والأخلاقية والاجتماعية والاقتصادية، يهدف للقضاء على الفقر، فكما يعاني العالم اليوم من مشكلة الفقر فإنه قد عانى قديمًا، فكان الحل النبوي لهذه المشكلة حلًّا عمليًّا متدرجًا، مبنيًّا على تعاليم الإسلام وأحكامه، وتُعَد نظرةُ الإسلام إلى مشكلة الفقر ومنهجيته في معالجتها من أنجح الطرق والأساليب في ذلك؛ حيث يدرك ذلك المطَّلِع على حقيقة الإسلام، وما جاء به من تعاليم ومبادئ لتعطي الأحكام وتبني التصورات ليس على الشكل الظاهري للأمور فحسب، بل تمتد إلى عمقها، فتعالج القضايا من جذورها بشمولية وتكامل واتزان؛ ولأجل ذلك تميز الإسلامُ عن غيره بعمق المعالجة، وشمولية النظرة وتكاملها، واتزان الطرح.

ومن الوسائل المادية التي استُخدمت في كتاب الله تعالى لعلاج مشكلة الفقر:
السعي والأخذ بالأسباب؛ قال تعالى: ﴿ هُوَ الَّذِي جَعَلَ لَكُمُ الْأَرْضَ ذَلُولًا فَامْشُوا فِي مَنَاكِبِهَا وَكُلُوا مِنْ رِزْقِهِ وَإِلَيْهِ النُّشُورُ ﴾ [الملك: 15]؛ فالعمل يُعَدُّ السلاحَ الأول لمحاربة الفقر، والسبب الأول في جلب الثروة، والعنصر الأول في عمارة الأرض؛ لذا يحث الإسلامُ على العمل المنتج الحلال، ويعتبره خير وسيلة للكسب، فيقول الله عز وجل: ﴿ فَإِذَا قُضِيَتِ الصَّلَاةُ فَانْتَشِرُوا فِي الْأَرْضِ وَابْتَغُوا مِنْ فَضْلِ اللَّهِ وَاذْكُرُوا اللَّهَ كَثِيرًا لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ ﴾ [الجمعة: 10]، فضلًا عن كثير من الأحاديث النبوية الشريفة التي تحثُّ على العمل، منها قوله صلى الله عليه وسلم: ((ما أكل أحدٌ طعامًا قط خيرًا من أن يأكل مِن عمل يده، وإن نبي الله داود كان يأكلُ مِن عمل يده))[8]، فبدأ رسولُ الله صلى الله عليه وسلم بتشجيع الناس على مزاولة الأعمال، وبعض المِهَن والصناعات، كما كان يفعل الأنبياءُ عليهم الصلاة والسلام، وكان رسول الله صلى الله عليه وسلم القدوةَ الحسنة في هذا الشأن؛ حيث كان يرعى الغنم، ويزاول التجارة بأموال خديجة رضي الله عنها قبل بعثته؛ عن أبي هريرة رضي الله عنه، عن النبي صلى الله عليه وسلم أنه قال: ((ما بعَث الله نبيًّا إلا رعى الغنم))، فقال أصحابه: وأنت؟ فقال: ((نعم، كنتُ أرعاها على قراريطَ لأهلِ مكةَ))[9].

وكانت نظرتُه صلى الله عليه وسلم للعمل نظرةَ تقديرٍ واحترام، مهما كانت طبيعتُه؛ فإنه خيرٌ مِن سؤال الناس؛ يقول صلى الله عليه وسلم: ((لأن يأخُذَ أحدكم حبله فيأتي بحزمة الحطب على ظهره، فيبيعها، فيكف الله بها وجهه: خيرٌ له من أن يسأل الناس، أعطَوْه أو منعُوه))[10].
وتتفرَّد النظرة النبوية للعمل كذلك بأنها تربط بين العمل وثواب الله في الآخرة، وحرَّم رسول الله صلى الله عليه وسلم الربا؛ لِمَا له من مضارَّ على فقراء المجتمع؛ فهو يعوق التنمية، ويسبب التخلُّف، ويَزيد الفقير فقرًا؛ مما يؤدي إلى الهلاك؛ قال رسول الله صلى الله عليه وسلم: ((اجتنِبوا السبعَ الموبقات))، قالوا: يا رسول الله، وما هن؟ قال: ((الشرك بالله... وأكل الربا...)) [11].

وسيرةُ رسول الله صلى الله عليه وسلم كانت تطبيقًا عمليًّا لهذه المبادئ والقيم، التي تعمل على حلِّ مشكلة الفقر.
التكافُلُ والتعاون:
إذا ضاقت الحال، ولم يجد الإنسان عملًا، وأصبح فقيرًا محتاجًا، فعلاج الإسلام حينئذ لهذه المشكلة هو أن يكفل الأغنياء الموسِرون أقاربهم الفقراء؛ وذلك لِما بينهم من الرحم والقرابة، وقد وصفه الله بأنه حقٌّ من الحقوق الواجبة بين الأقارب، فقال تعالى: ﴿ فَآتِ ذَا الْقُرْبَى حَقَّهُ ﴾ [الروم: 38]، وهذا ما أشار إليه الشيخ السعدي - رحمه الله - فقال: أي: فأعطِ القريب منك - على حسب قربه وحاجته - حقه الذي أوجبه الشارع أو حضَّ عليه من النفقة الواجبة، والصدقة، والهدية، والبِر، والسلام، والإكرام، والعفو عن زلَّته، والمسامحة عن هفوته، وكذلك ﴿ آتِ ﴾ المسكين الذي أسكنه الفقر والحاجة ما تُزيل به حاجته، وتدفع به ضرورته؛ من إطعامه وسَقْيِه وكسوته[12].
وقد شجَّع رسول الله صلى الله عليه وسلم المشاريعَ الاقتصادية التعاونية بين المسلمين؛ فحثَّهم على المزارعة، كما فعل الأنصار مع إخوانهم المهاجرين الفقراء، الذين قدموا على المدينة بلا مال؛ فعن أبي هريرة رضي الله عنه أنه قال: قالت الأنصار للنبي صلى الله عليه وسلم: اقسم بيننا وبين إخواننا النخيل، فقال: ((لا))، فقالوا: تكفونا المؤنة، ونشرككم في الثمرة، قالوا: سمعنا وأطعنا[13].

ثم تأتي السيرة النبوية خيرَ تطبيق لهذا الحق، وترتب أولويات التكافل لدى كل مسلم؛ فعن جابر أنه قال: أعتق رجل من بني عذرة عبدًا له عن دبرٍ[14]، فبلغ ذلك رسولَ الله صلى الله عليه وسلم، فقال: ((ألك مالٌ غيره؟))، فقال: لا، فقال: من يشتريه مني؟ فاشتراه نعيم بن عبدالله العدوي بثمانمائة درهم، فجاء بها رسولُ الله فدفعها إليه، ثم قال: ((ابدَأْ بنفسِك فتصدق عليها، فإن فضَل شيءٌ فلأهلك، فإن فضل عن أهلك شيءٌ فلذي قرابتك، فإن فضَل عن ذي قرابتك شيءٌ، فهكذا وهكذا))، يقول: فبين يديك وعن يمينك وعن شِمالك[15].

الحقوق الواجبة في الأموال:
وإذا عجز الأقارب الأغنياء عن سد حاجة الفقراء جاء دور المجتمع كله، متمثلًا في بعض الحقوق المالية التي فرضها الله للفقراء من أموال الأغنياء، ولكن رسول الله صلى الله عليه وسلم جعلها مقصورةً على الفقير الذي لا يستطيع العمل والكسب؛ لذلك قال عليه الصلاة والسلام: ((لا تحِلُّ الصدقة لغنيٍّ، ولا لذي مِرَّةٍ سويٍّ))[16]، بهذا لم يجعل رسول الله صلى الله عليه وسلم لمتبطِّل كسول حقًّا في الصدقات؛ ليدفعَ القادرين إلى العمل والكسب، ومِن أهم هذه الحقوق:
الزكاة:
قال تعالى: ﴿ إِنَّمَا الصَّدَقَاتُ لِلْفُقَرَاءِ وَالْمَسَاكِينِ وَالْعَامِلِينَ عَلَيْهَا وَالْمُؤَلَّفَةِ قُلُوبُهُمْ وَفِي الرِّقَابِ وَالْغَارِمِينَ وَفِي سَبِيلِ اللَّهِ وَابْنِ السَّبِيلِ فَرِيضَةً مِنَ اللَّهِ وَاللَّهُ عَلِيمٌ حَكِيمٌ ﴾ [التوبة: 60]، ونجد أن القرآنَ الكريم استمر في العهد المكي وبداية العهد المدني يحُضُّ المسلمين بأساليب مختلفة على الإنفاق في سبيل الله وسد حاجة الفقراء، دون تحديد لنوع المال المنفَق أو المقادير، وكانت نفوسُهم تطمح إلى تحديد تلك النفقة، وبيان شروطها ونصابها؛ يقول الله عز وجل: ﴿ يَسْأَلُونَكَ مَاذَا يُنْفِقُونَ قُلْ مَا أَنْفَقْتُمْ مِنْ خَيْرٍ فَلِلْوَالِدَيْنِ وَالْأَقْرَبِينَ وَالْيَتَامَى وَالْمَسَاكِينِ وَابْنِ السَّبِيلِ وَمَا تَفْعَلُوا مِنْ خَيْرٍ فَإِنَّ اللَّهَ بِهِ عَلِيمٌ ﴾ [البقرة: 215].
ثم شُرعت الزكاة في السنة الثانية من الهجرة؛ وفاءً بحاجة المحتاجين، وتحقيقًا لمصالح المجتمع، وهي ركنٌ من أركان الإسلام، تؤخذ من الأغنياء وترد على الفقراء، يثاب مؤديها، ويُقاتَل مانعها بخلًا، ويكفُرُ جاحدها، وهي مورد مالي ضخم، ووسيلة مِن أهمِّ وسائل علاج مشكلة الفقر.

الكفَّارات:
مِن الحقوق المالية التي فرضها الله تعالى الكفَّارات، فرَضها على المخالفين لبعض الأحكام الشرعية؛ تكفيرًا لتلك المخالفة؛ جاء في كتاب المجتمع المتكافِل في الإسلام: الكفَّارة عقوبة قدَّرها الشارع عند ارتكاب مخالفة لأوامر الله تعالى في حالات خاصة، وهي حق لله؛ تكفيرًا للذنب الذي ارتكبه المسلم، وعقوبة وزجرًا لغيره[17].
والكفَّارات بهذا وسيلة من وسائل علاج مشكلة الفقر في الشريعة الإسلامية، وهي أنواع، منها: كفارة اليمين المنعقِدة إذا حنَث الحالف، وكفارة الظِّهار، وكفارة التمتع بالعمرة إلى الحج، وكفارة قتل الصيد للمحرِم، والفِدية لمن شق عليه صوم رمضان.

الحقوق غير الواجبة في الأموال:
إذا عجَزت الزكاة فإن الخزانة العامة للدولة المسلمة بكافة مواردها تكون هي الحلَّ لمعالجة مشكلة الفقر، والموئل لكل فقير وذي حاجة، مسلمًا كان أو ذميًّا، وخير شاهد على ذلك مِن سيرة رسول الله صلى الله عليه وسلم ما كان يفعلُه مع أهل الصُّفة.
وإذا بقِيَ فقيرٌ لا يستطيع العمل، وجب على المجتمع أن يخرج الصدقات ابتغاءَ مرضاة الله وثوابه، وهذه مزيَّة تميَّز بها الإسلام عن غيره من المعالجات البشرية للمشكلة.
وبهذه القِيَم يظل المجتمع متماسكَ البنيان، ومتوازن الأركان، ولا تنهشه أمراض الحقد والحسد، والنظر إلى ما في أيدي الآخرين، فكان الإسلام ناجحًا في إيجاد الحلول العملية والواقعية لمشكلة الفقر، ولعل هذه الطريقةَ الفريدة الفذَّة في علاج مثل هذه المشكلة مِن أبلغ الأدلة على نبوته صلى الله عليه وسلم، وعلى أن المنهجَ الذي أتى به ليس منهجًا بشريًّا بحال، إنما هو من وحيِ الله العليم الخبير.

ولتحقيق هذا الهدفِ شرَع الله تعالى حقوقًا غير واجبة في الأموال، وما يزال المسلم المعتزُّ بدِينه المحقِّق لمعنى التكاتف والتعاون والتراحم يتتبع مواطن الحاجة والفقر عند إخوانه المسلمين، ليسُدَّها عبر هذه الحقوق، ومنها إجمالًا:
الصدقات غير الواجبة، والهِبات، وكفالة الأغنياء لأقاربهم الفقراء، وكفالة اليتيم، والوقف، وغير ذلك، وقد أجملت القول في هذه الأخيرة اكتفاءً بالإشارة إليها، ولدخولها في الوسائل السابقة.
وقبل هذه المعالجات المادية ينبغي على المسلم استحضارُ بعض الأمور المعنوية الإيمانية لمجابهة الفقر، منها: أن التخويف بالفقر وسيلةٌ شيطانية لإضعاف المجتمع المسلم؛ قال تعالى: ﴿ الشَّيْطَانُ يَعِدُكُمُ الْفَقْرَ وَيَأْمُرُكُمْ بِالْفَحْشَاءِ وَاللَّهُ يَعِدُكُمْ مَغْفِرَةً مِنْهُ وَفَضْلًا وَاللَّهُ وَاسِعٌ عَلِيمٌ ﴾ [البقرة: 268].
فقابل اللهُ وعدَ الشيطانِ الكاذب بوعودٍ صادقة لمن قوِيَ يقينُه بالله؛ فالوعد بالفقر من الشيطان محارَبٌ ومدفوع بالوعد من الله الواسع العليم بالفضل، والدعوة إلى الفحشاء منه مقابَلةٌ بالوعد بالمغفرة لمن تعفَّف وسارع بالتوبة، وقد سبق التحذيرُ من الشيطان وكيده؛ قال تعالى: ﴿ يَا أَيُّهَا النَّاسُ إِنَّ وَعْدَ اللَّهِ حَقٌّ فَلَا تَغُرَّنَّكُمُ الْحَيَاةُ الدُّنْيَا وَلَا يَغُرَّنَّكُمْ بِاللَّهِ الْغَرُورُ * إِنَّ الشَّيْطَانَ لَكُمْ عَدُوٌّ فَاتَّخِذُوهُ عَدُوًّا إِنَّمَا يَدْعُو حِزْبَهُ لِيَكُونُوا مِنْ أَصْحَابِ السَّعِيرِ ﴾ [فاطر: 5، 6].
وقال تعالى: ﴿ إِنَّ اللَّهَ يَأْمُرُ بِالْعَدْلِ وَالْإِحْسَانِ وَإِيتَاءِ ذِي الْقُرْبَى وَيَنْهَى عَنِ الْفَحْشَاءِ وَالْمُنْكَرِ وَالْبَغْيِ يَعِظُكُمْ لَعَلَّكُمْ تَذَكَّرُونَ ﴾ [النحل: 90].
ومنها: أن نعلَمَ يقينًا أن الله هو القابضُ الباسط؛ قال تعالى: ﴿ مَنْ ذَا الَّذِي يُقْرِضُ اللَّهَ قَرْضًا حَسَنًا فَيُضَاعِفَهُ لَهُ أَضْعَافًا كَثِيرَةً وَاللَّهُ يَقْبِضُ وَيَبْسُطُ وَإِلَيْهِ تُرْجَعُونَ ﴾ [البقرة: 245]، وقال عز وجل: ﴿ اللَّهُ يَبْسُطُ الرِّزْقَ لِمَنْ يَشَاءُ وَيَقْدِرُ وَفَرِحُوا بِالْحَيَاةِ الدُّنْيَا وَمَا الْحَيَاةُ الدُّنْيَا فِي الْآخِرَةِ إِلَّا مَتَاعٌ ﴾ [الرعد: 26]، والبَسْط والقَبْض لا شكَّ أنه بحكمةٍ ومقدار؛ قال تعالى: ﴿ وَلَوْ بَسَطَ اللَّهُ الرِّزْقَ لِعِبَادِهِ لَبَغَوْا فِي الْأَرْضِ وَلَكِنْ يُنَزِّلُ بِقَدَرٍ مَا يَشَاءُ إِنَّهُ بِعِبَادِهِ خَبِيرٌ بَصِيرٌ * وَهُوَ الَّذِي يُنَزِّلُ الْغَيْثَ مِنْ بَعْدِ مَا قَنَطُوا وَيَنْشُرُ رَحْمَتَهُ وَهُوَ الْوَلِيُّ الْحَمِيدُ ﴾ [الشورى: 27، 28].

ومنها: أن الأرزاقَ كتبها الله تعالى، ولن يفارق أحدٌ الحياةَ قبل أن يأخذ ما كتبه اللهُ له؛ فالمؤمنُ مطالَب أن يحيَا بكرامة وعزةِ نفسٍ في طلب الرزق؛ ففي حديثِ أبي أمامة رضي الله عنه: أن رسولَ الله صلى الله عليه وسلم قال: ((إن رُوحَ القدس نفَث في رُوعي: أن نفسًا لن تموت حتى تستكمل أجلها، وتستوعب رزقها؛ فاتقوا اللهَ وأجمِلوا في الطلب، ولا يحمِلَن أحدَكم استبطاءُ الرزق أن يطلبه بمعصية الله؛ فإن اللهَ تعالى لا ينال ما عنده إلا بطاعته))؛ رواه أبو نعيم في حلية الأولياء، وصححه الألباني.
قال المناوي: (أن نفسًا لن تموت حتى تستكمل أجلها) الذي كتبه لها المَلَكُ وهي في بطن أمها، فلا وجهَ للوَلَهِ والتعب والحرص والنصَب إلا عن شكٍّ في الوعد، (وتستوعب رزقها) كذلك؛ فإنه سبحانه وتعالى قسم الرزق وقدره لكل أحد بحسب إرادته، لا يتقدم ولا يتأخر، ولا يَزيد ولا ينقص، بحسَب علمه القديم الأزلي؛ ولهذا سُئل حكيمٌ عن الرزق فقال: إن قُسِم فلا تعجَل، وإن لم يُقسَم فلا تتعب، (فاتقوا الله)؛ أي: ثِقُوا بضمانه، لكنه أمرنا تعبُّدًا بطلبه مِن حِلِّه؛ فلهذا قال: (وأجمِلوا في الطلب) بأن تطلبوه بالطُّرق الجميلة المُحلَّلة، بغير كدٍّ ولا حرص، ولا تهافت على الحرام والشبهات، (ولا يحمِلَن أحدَكم استبطاءُ الرزق)؛ أي: حصوله (أن يطلبه بمعصية الله؛ فإن اللهَ تعالى لا ينال ما عنده) مِن الرزق وغيره إلا بطاعتِه[18].

وقد جمع النبيُّ صلى الله عليه وسلم في استعاذته بين الفقر والذِّلة؛ لأن بعض النفوس الضعيفة يحملها الفقر على إذلال النفس؛ فقد صح عنه صلى الله عليه وسلم أنه كان يقول: ((اللهم إني أعوذ بك من الفقر والقِّلَّة والذِّلة، وأعوذ بك مِن أن أَظلِم أو أُظلَم))[19]؛ رواه أحمد وأبو داود والنسائي، وصححه الألباني.
قال في عون المعبود: (والذِّلة): أي من أن أكون ذليلًا في أعيُنِ الناس، بحيث يستخفُّونه ويحقِرون شأنه، والأظهر أن المراد بها الذلة الحاصلة من المعصية، أو التذلل للأغنياء على وجه المسكنة، والمراد بهذه الأدعية تعليمُ الأمة[20].

[1] أخرجه مسلم، كتاب الذكر والدعاء والتوبة والاستغفار، باب التعوذ من شر ما عمل ومن شر ما لم يعمل (2721).
[2] أخرجه البخاري، كتاب البيوع، باب من أحب أن يبسط له في الرزق (2067).
[3] أخرجه ابن ماجه، كتاب الفتن، باب العقوبات (4022).
[4] أخرجه البخاري، كتاب الزكاة، باب إنفاق المال في حقه (1409).
[5] ابن كثير، البداية والنهاية، (9 /200).
[6] السيوطي، تاريخ الخلفاء، (176).
[7] ينظر: اللوح وعنبر، علاج مشكلة الفقر، دراسة قرآنية موضوعية، (8).
[8] أخرجه البخاري، كتاب البيوع، باب كسب الرجل وعمله بيده، برقم (1966).
[9] أخرجه البخاري، كتاب الإجارة، باب رعي الغنم على قراريط (2143).
[10] أخرجه البخاري، كتاب الزكاة، باب الاستعفاف عن المسألة (1402).
[11] أخرجه البخاري، كتاب الوصايا، باب قول الله تعالى: ﴿ إِنَّ الَّذِينَ يَأْكُلُونَ أَمْوَالَ الْيَتَامَى ﴾ [النساء: 10]، (2615)، ومسلم كتاب الإيمان، باب بيان الكبائر وأكبرها (89).
[12] السعدي، تيسير الكريم الرحمن في تفسير كلام المنان، (642).
[13] أخرجه البخاري كتاب المزارعة، باب إذا قال: اكفِني مؤونة النخل (2200).
[14] أعتق السيد عبده عن دبرٍ؛ أي: يصير بعد موته حرًّا؛ انظر: ابن منظور، لسان العرب، (4 /268).
[15] أخرجه مسلم، كتاب الزكاة، باب الابتداء في النفقة بالنفس، ثم أهله، ثم القرابة (997).
[16] أخرجه أبو داود، كتاب الزكاة، باب من يعطى من الصدقة وحد الغِنى (1634).
[17] الخياط، المجتمع المتكافل في الإسلام، (178).
[18] المناوي، فيض القدير (2 /450).
[19] رواهأحمد وأبو داود والنسائي.
[20] العظيم آبادي، عون المعبود (4 /282).

@ alukah 2016

من الطبيعي أن كل واحد منا دار بذهنه هذا التساؤل. من العوامل التي تجعل بعض البنوك تتفوق على أقرانها جودة الخدمة المقدمة للعميل وكثرة فروع البنك وجاذبية العروض الخاصة بالتسعير وجودة المصرفية الهاتفية ونظيرتها على الشبكة العنكبوتية. ولكن ماذا لو تواجد على الجانب الآخر بنك يمتاز بصيرفته الإسلامية ولكن مستوى الخدمة أقل من المتوسط؟ السؤال هنا: هل تضحي مثلاً بجودة الخدمة وتعاني مع هذا البنك؟ أو أنك تقرر أن تتنازل عن بعض مبادئك وتقرر اختيار بنك تقليدي متميز بخدماته؟ فأنت على سبيل المثال لا تنال فوائد على أموالك المودعة ولكن على النقيض من ذلك أنت لا تعلم إذا ما كانت ودائعك سيتم استغلالها لتقديم قروض إسلامية أو تقليدية!
سوء الفهم التسويقي
أعتقد أن البنوك الإسلامية المتوزعة حول العالم تخسر نوعية معينة من العملاء وذلك بسبب تصور تسويقي خاطئ لديها. وهذا التصور يقول إن تواجد العملاء المسلمين، في أي بقعة على الأرض، يعني وبشكل بديهي أنهم سيضعون أموالهم مع البنوك المتوافقة صيرفتها مع الشريعة. فلا خلاف في أن الدافع الديني يلعب دوراً نحو توحيد توجه العملاء نحو المنتجات المصرفية الإسلامية. ولقد رأينا في بعض البلدان التي لديها بنك إسلامي واحد كيف أن بعض العملاء الملتزمون يكونون مستعدون لتحمل «علاوة التقوى» على الخدمات والمنتجات المصرفية. فقد لفت انتباه الغربيين الذين درسوا سلوك عملاء الصيرفة الإسلامية أن هؤلاء العملاء مستعدون لدفع مبالغ أعلى لقاء أخذ قرض إسلامي. ولذلك خرج علينا مصطلح «علاوة التقوى» (piety premium ) وفي الوقت الذي تبرر فيه البنوك الإسلامية في تلك البلدان وجود «علاوة التقوى» بسبب المصاريف التي بذلتها لتطوير المنتجات، نجد أن تلك العلاوة تختفي في البلدان التي تحتضن بنوكاً إسلامية عديدة.
بخلاف العملاء الذين يميلون نحو البنوك الإسلامية بغض النظر عن جودة الخدمة المقدمة من عدمها، فإن التساؤل الذي يدور هو :»ما الذي يحدد ملامح الطلب نحو الخدمات المالية الإسلامية؟». دعونا نأخذ مثالا على طبقة عملاء التميز التي تكافح البنوك للاستحواذ عليهم.هل ياترى يفضلون جودة الخدمة المقدمة لهم أم أنهم يضحون بخدمات التميز مقابل اختيار بنك يقدم منتجات مصرفية إسلامية؟
عملاء التميز
لا بأس أن نستشهد بالدراسة الميدانية التي أجرتها شركة الاستشارات العالمية (PwC ) والتي ذهبت إلى أن معظم البنوك الإسلامية تفتقد لمستوى خدمة متميز. واستشهدت الدراسة بتصريح من أحد العملاء يقول فيه:»إن بنكي يقدم خدمات أسرع مقارنة بنظيرتها لدى البنك الإسلامي». وعليه فالذي نستطيع أن نستدل به من هذا المسح هو أن هناك نوعية من العملاء تجذبهم نوعية وجودة الخدمة فقط. ونفس الدراسة أفادت أن عملاء البنوك التقليدية على استعداد للتحول نحو البنوك الاسلامية شريطة «تساوي» (وليس تفوق) مستوى خدمة العميل مع البنوك التقليدية.
الطريق نحو الاستحوا ذ على عملاء أكثر
ولكن ماذا يعني لو استثمرت البنوك الإسلامية في نوعية خدماتها ووصلت لمرحلة تتفوق فيها على نظيرتها التقليدية من حيث مستوى الخدمة المقدم للعميل؟ بالتأكيد أن ذلك سيفتح لها الباب من أجل توسيع نطاق العملاء الذين سيميلون نحوها. فالخاتمه إذا أن كونك بنكا إسلاميا لا يعني بالضرورة أنك ستستحوذ على شريحة أكبر من العملاء المخلصين لهذا النوع من الصيرفة. بل على هذا البنك أن يقرن خدماته المصرفية بجودة الخدمة.
@ sa.investing 2016

الجمعة, 16 كانون1/ديسمبر 2016 21:44

مفاهيم في الاقتصاد الإسلامي

عيشُ الإنسانُ على هذه البسيطةِ مُنذُ القِدَمِ، وسيبقَى فيها زمناً يجهلُه؛ سعَى الإنسانُ - خِلالَ ذلكَ - تفسيرَ هذه الحياةِ التي يعيشُها ليفهمَها فَيتمكَّن مِن العيشِ فيها بأفضلِ وَسيلَةٍ - حسبَ اعتقادِه - مُستغِلّاً الموارِدَ مِن حَولِه؛ فذهبَ الناسُ مَذاهِبَ عديدةً في آليَّاتِ الفهمِ؛ فتعدَّدتْ مذاهِبُهم عبرَ العُصورِ بِتعَدُّدِ مشاربهِم.

وخلالَ تلك المسيرةِ نشأتْ نُظُمٌ واندثرتْ أُخْرى، وساد في القَرنَينِ الأخِيرين مَذْهَبا (الشيوعية ورَبِيبَتِها الاشتراكية) والرأسمالية؛ فالأوَّلُ ظهرَ لِلعالَم في عام ١٩١٧ م، ثمَّ أفلَ نَجْمُه في عام ١٩٩٠م، وغيَّرَتِ الرأسماليةُ بعضاً مِن صِفاتها، وتَخلَّتْ عن أغلبِ رُموزِها في بدايةِ هذا القرن الحاليّ.

وهُناكَ مَذهَبٌ ظهرَ وتبلورَ مُنذُ أكثرَ من ١٤قرناً - وما زال مَوجُوداً-، ترافقَ مع بُزوغِ شمسِ الإسلامِ، وبسببِ تخلّفُ بعضِ عُلماءِ العصرِ الحديثِ تأخَّرَ تأطيرُه وبيانُه بالمفاهيمُ السائِدَة.

فما المذهبُ الاقتصاديّ الإسلاميّ؟

وما النظــــامُ الاقتصاديّ الإسلاميّ؟

ومــــــــــا عــلـمُ الاقتصادِ الإسلاميّ؟

تتوزَّعُ هذه المفاهيمُ ضِمنَ إطارَي (الثوابتِ والمتغيِّرات) - كما هي شريعةُ الإسلامِ الخالِد -؛ فالمذهبُ الاقتصاديُّ وأصولُه من الثوابتِ التي تُستقَى مِن كتابِ الِله تعالى وسُنَّةِ نَبيِّه صلَّى الُله عليهِ وسلَّمَ، بينَما يندرجُ علمُ الاقتصادِ ونظريَّاتُه والنظامُ الاقتصاديُّ وتطبيقاتُه ضِمنَ المتغيِّراتِ التي تنتمي للثوابتِ فلا تخرجُ عنها؛ فـ (العِلمُ مجالُه النظرُ والفِكرُ، والنظامُ مجالُه العملُ والتطبيقُ).

المَذهبُ الاقتصاديّ:

المذهبُ الاقتصاديّ الإسلاميّ هو الإطارُ الجامعُ لِعِلْمِ الاقتصادِ تُمثِّلُه مجموعةُ الأصولِ والمبادئ الاقتصادية التي يسيرُ عليها المجتمعُ في حياتِه الاقتصادية والمُنبَثقَةِ مِن ثوابتِ الشريعةِ الإسلامية بُغْيَةَ تحقيقِ العدلِ وفقَما شَرعُه اللهُ عزَّ وجلَّ.

يُعتبَرُ المذهبُ الاقتصاديّ مَوطِنَ الخلافِ بين النُّظُامَينِ (الرأسماليّ والاشتراكيّ- الوضْعيَّانِ-)والنظامِ الإسلاميِّ الرَّبَّانيِّ؛ لانتماءِِ كُلِّ نظامٍ بِالقِيَمِ والمُثُلِ السائِدَة والاتِّجاهاتِ الاقتصاديَّة، فالنِّظامانِ الوضعِيَّان نِظامانِ مادِّيَّانِ ركَّزا على الجانبِ المادِّيِّ في الحياةِ، بينَما وازنَ النظامُ الرَّبَّانيُّ بين الجانبَينِ (المادِّيِّ والرُّوحيِّ)؛

فلا غرابةَ إذنْ في تَنبُّهِ المذاهبِ الوضعيَّة إلى أهمِّيَّةِ المسؤوليةِ الاجتماعيةِ وتطبيقاتِها في نهايةِ القرنِ الماضي بينَما شَكَّلَتْ هذه المسؤوليةُ الجانبَ الأخلاقيَّ في المذهبِ الإسلاميّ فكانتْ مُنْدَمِجَةً في نظامِه وتطبيقاتِه على السواءِ منذُ بدايتِه وما زالَ.

لذلك يبحثُ المَذهبُ بما يجبُ مُناقشتُه، وما يجبُ ألّا يكونَ؛ فـ (الاحتكارُ في الاقتصادِ الإسلاميِّ مُحرَّمٌ على الجميعِ؛ كَبيرهِم وصَغيرهِم)، فـ (لا يحقُّ لأحدٍّ أنْ يَحْتَكِرَ)؛ لِقَولِ الرَّسُولِ صلَّى اللهُ عليهِ وَسلَّمَ: "لا يَحْتَكِرُ إلا خاطِئٌ".

فالأصولُ الاقتصاديةُ الإسلاميةُ ذهبتْ لاعتباراتٍ تخصُّها، فـ:

- مِلكيَّةُ المالِ للهِ تعالى والنَّاسُ فيه مُسْتَخْلَفُونَ،

- تأمينُ حَدِّ الكفايةِ للناسِ أمرٌ واجبٌ ومسؤوليةُ الدولةِ والمجتمعِ وأيُّ تقصيرٍ من أحدهِما تُقدِّم الثاني لِسَدِّ تلكَ الكفايةِ وتأمينِها لمحتاجِها.

- تحقيقُ العدالةِ أمرٌ لا غِنى عنهُ، ولا بُدَّ أن يتجسَّدَ ذلك في (النظريات والتطبيقاتِ) كافَّةً على حَدٍّ سواء،

- المِلكيَّةُ بأشكالِها (الخاصَّةِ والعامَّةِ والمشتركةِ) مَصُونةٌ ومُعتبَرةٌ،

- والحريةُ الاقتصاديةُ مُعتبَرةٌ ومُقيَّدةٌ بما لا يُخالِفُ الأصولَ الشرعيّة،

- والتنميةُ بمفهومَيها (الاجتماعيِّ والاقتصاديِّ) أمرٌ أساسٌ؛ فلا بُدَّ مِن قيمةٍ مُضافةٍ لأيِّ عَملٍ مؤدَّىً وبذلكَ تقومُ الحياةُ وتُعمرُ الأرضُ،

- الأصلُ في كلِّ شيءِ (التوسُّط) حتّى في الإنفاقِ والاستهلاك،

- المحرَّماتُ خبائِثُ لا يجوزُ الاقترابُ مِنها.

وقد عبَّر الفقهاءُ عن تلكَ الأصولِ بـ (الضَّرُوراتِ الخمْسِ) بِوصفِها مقاصِدَ الشريعة الإسلامية الغَرَّاء.

لذلك فغايةَ النشاطِ الاقتصاديِّ ووَسائِلَه تَرتكِزُ على أن:

- غايةُ (المُجتمَعِ أو الفرد) مِن القيام بالنشاط الاقتصادي يُحدِّدُها المذهبُ.

- إنَّ وَسائِلَ القيامِ بالنشاطِ الاقتصاديِّ كشَكلِ توزيعِ الثروةِ والمِلْكيَّةِ يَتدَخَّلُ في تَحدِيدِه المذهبُ.

أما الأسئلةُ التي يُثيرُها المذهبُ فتتعلق بـ:

- كيف ينبغي أن يكونَ السوقُ؟

- هل تضمنُ حُرِّيَّةُ السُّوقِ التوزيعَ العادِلَ لِلسِّلَعِ وتلبيةَ الاحتياجاتِ؛ بِما يُحقِّقُ العدالةَ الاجتماعية؟

وعليه؛ فمنهج المذهب الاقتصادي يكمن في المدخل المعياري.

النظامُ الاقتصاديُّ الإسلاميُّ:

يُعرَّفُ النظامُ الاقتصاديّ الإسلاميّ بأنَّه: "مجموعةُ القواعدِ والأحكامِ التي تُنظِّمُ علاقاتِ الأفرادِ في إدارتهِم لِلمَواردِ الطيِّبةِ؛ باستخدامِ وَسائِلَ مُباحةٍ لأداءِ وظائفِ الاقتصادِ لتحقيقِ أقصى إشباعٍ مُمكِنٍ لحاجاتهِم غيرِ المَحدُودة".

فالقواعدُ: "هي القواعدُ الفقهيَّةُ المُستنبَطةُ مِن أصولِ الشريعةِ الإسلاميّة: (القُرآنِ الكريمِ والسُّنَّةِ المُطهَّرةِ والإجماعِ)، أمّا الأحكامُ فهِيَ (نتائِجُ القواعدِ الفقهيَّةِ مِن حلالٍ أو حَرامٍ)".

والتنظيمُ: "هو أحدُ وظائفِ إدارةِ النشاطِ الاقتصاديّ".

وعلاقاتُ الأفرادِ: "هي السلوكُ الذي تُؤطِّرُه الأحكامُ الفِقهيَّةُ في (إنتاجِ وتوزيع واستهلاك واستثمارِ) الموارد الطيِّبة".

وعليه فالنظامُ الاقتصاديّ الإسلاميّ: هو الوسائلُ والإجراءاتُ التي يتمُّ مِن خلالِها تطبيقُ المذهبِ الاقتصاديِّ الإسلاميِّ؛ ممَّا يمنحُ النظامُ المُرونةَوالتغيُّرَبتغيُّرِ الزمانِ والمكانِ - ضِمنَ إطارِ المذهبِ الاقتصاديِّ وحُدودِه وليس خارِجَه-؛ في حين أنّ المذهبَ يتَّصِفُ بِثباتِه؛ فلا يَتغيَّرُ بِتغيُّرِ الزمانِ والمكان كـ(حُرْمَةِ الرِّبا) - مَثلاً-.

أما خَصائِصُ النظامِ:

- تحقيقُ الرّقابةِ المُزدوجةِ.

- الجميعُ بين الثباتِ والمُرونة والتطوُّر.

- التوازنُ بين المادِّيَّةِ والرُّوحيَّة.

- التوازنُ بين المصلحةِ الفرديَّة والمصلحةِ الجَماعِيَّة.

ورَكائِزُ النظامِ:

- المِلكيَّةُ المُزدوجةُ: عامَّةٌ، وخاصَّةٌ، وجَماعيَّة كـ (الوقْفِ والمعادِن).

- الحريةُ الاقتصاديةُ المُنضبِطَةُ بالمذهبِ الاقتصاديِّ وتحقيقِ المصلَحةِ العامَّة.

- التكافلُ الاجتماعيّ.

وعليه؛ فمنهجَ النظامِ الاقتصاديِّ يكمُن في المدخلَين (التجريبيِّ والاستقرائيّ).

عِلْمُ الاقتصادِ الإسلاميّ:

يتناولُ عِلْمُ الاقتصادِ تفسيرَ الحياةِ الاقتصادية وأحداثَها وظواهِرَها ومَعرِفةَ الأسبابِ التي تَتحكَّمُ فيها لاكتِشافِ أسرارِ الحياةِ الاقتصاديَّةِ لمَعرِفةِ ما يَحدُثُ؛ لذلك هو عِلْمٌ يهتَمُّ بِسُلوكِ الأفرادِ في حُصولِهم على المَواردِ الطيِّبةِ، واستخدامِها، وتنميتِها؛ لإشباعِ حاجاتِهم المُباحةِ، وتحقيقِ عدالةِ التوزيعِ بينَ الناسِ.

وشملَ ذلك:

- وظائِفَ الاقتصادِ مِن (تمويلٍ واستثمارٍ وإنتاجٍ واستهلاكٍ وتوزيعٍ وتبادُلٍ).

- المَواردُ هي المواردُ (الطبيعيَّة والبَشريَّة والماديَّة) ومِنها كسبُ المالِ، وكُلُّ ذلكَ يكونُ مِن المواردِ الطيِّبةِ التزاماً بالقواعدِ والضوابطِ الشرعيّة.

- ضبطُ الأحكامُ الشرعيةُ لسلوكَ الأفرادِ، ونُميِّزُ بينَ سُلوكَينِ اِثنَينِ:

‌أ. حُصولِهم على المواردِ الطيِّبة بمختلفِ أشكالِها؛ ومِنها المواردُ المادِّيَّةُ سواء بـ(كَسْبِ المالِ بالعَمل المباشِر، أو بـ (التقليب) كالتجارة أو بـ(التحويل) كالصناعة.

‌ب. استهلاكِ الأفرادِ للمَواردِ الطيِّبة؛ ومِنها إنفاقُ المالِ ضِمنَ الأوجُهِ المشروعةِ؛ لإشباعِ حاجاتهِم، وهيَ على نَوعَينِ:

- حاجاتٍ استهلاكيَّةٍ مُباحةٍ.

- حاجاتٍ استثماريَّة الغرضُ مِنها تحقيقُ التنمية، ويكون ذلك بإنتاجِ الطيِّباتِ فقط دونَ الخبائِث.

- تحقيقُ العدالةِ الاجتماعية بتحقيقِ عدالةِ التوزيعِ بين عناصرِ الإنتاج، وبين الشُّركاء، وفي البيئةِ الطبيعيَّة المُحيطة، وبأداءِ المساهَمةِ الاجتماعية على شكلِ (زَكواتٍ وصَدقاتٍ).

إنَّ (علمَ الاقتصادِ ونظرياتَّه هو مجالُ إعمالِ الفِكر والنَّظر)، وهو مدخلٌ إيجابيٌّ تحكُمه القاعدةُ النبويَّةُ (الحِكْمَةُ ضالَّةُ المؤمِنِ؛ أينَما وَجَدَها فهُوَ أحقُّ بِها)، فالعِلْمُ مِلْكُ الناسِ جميعاً، وليس مِلْكَ فِئَةٍ دُونَ غَيرها؛ أيّ: أنّه مُحايِدٌ مُستقلٌّ لا ينتمي لِمذهَبٍ دونَ آخرَ.

أمّا كيفيَّةُ تطويعِ واستخدامِ هذه القوانيِن والنظريّاتِ فمَنوطٌ بالمذهبِ واتجاهاتِه.

مِثالُ ذلك:

- دراسةُ العلاقةِ بين السِّعر والطلبِ لتفسيرِ أحداثِ السُّوق.

- استخلاصُ القوانينِ الاقتصاديَّة التي تحكمُها كقانونِ تناقُصِ الغلَّةِ وتزايُدِها، وقانونِ العَرْضِ والطلب.

إنَّ الاختلافَ بين عِلمِ الاقتصادِ التقليديِّ وعِلم الاقتصادِ الإسلاميّ أنَّ التقليديَّ لا يعترفُ بأيِّ علاقةٍ لعِلْمِ الاقتصادِ بـ(العقائدِ والأخلاقِ واتِّجاهاتِ الدولةِ الاقتصاديَّة)؛ إلّا أنَّ عِلْمَ الاقتصادِ الإسلاميَّ يلتزمُ بثوابتَ تخصُّه ولا يحيدُ عنها(وهو ما عبرنا عنه بالمذهب الاقتصادي)، مِمّا حدا ببعضِ الاقتصاديِّين وَصْفَهَ بأنَّه ليسَ عِلْماً؛ بل مَذهباً اقتصاديَّا، وهذا غيرُ صحيحٍ؛ لأنَّ القضيَّة تَعتمِدُ على أُسُسٍ الدراسةِ والبَحث؛ فمَثلاً: إنّ تطويرَ معيارٍ لقياسِ أداء المعاملاتِ المالية الإسلامية (مَقام) كبديلٍ عن مؤشِّرِ الفائدةِ الرِّبَويَّة (لايبور) يُثْبِتُ فعاليةَ الاقتصادِ الإسلاميِّ كِعِلْمٍ؛فالمُؤشِّرانِ كِلاهُما ينتميانِ لعِلْمِ الاقتصادِ؛ لأنَّهُما مقياسٌ وحسب؛ إلَّا أنَّ أُسُسَ الأوَّل أكثرُ تناسُباً مع الثوابتِ الإسلاميّة، والثاني لا يتناسبُ معَها مع إمكانِ استخدامِه بِحِيادِيَّةٍ، والاستئناسِ به في مجلسِ العَقدِ دُونَ رَبْطِ التسعيرِ به بشكلٍ متغيِّرٍ خارجَ مجلسِ العَقد.

أما الأسئلةُ التي يُثيرُها عِلْمُ الاقتصادِ:

- ما نتائجُ السُّوقِ الحُرَّة؟

- كيف يتمُّ ربطُ السعرِ بالطلبِ؟

وعليه؛ فإنّ منهجَ عِلْمِ الاقتصادِ يكمنُ في المدخلِ الاستنباطيّ.

إذاً يضعُ المذهبُ الاقتصاديّ أهدافَ الحياةِ الاقتصاديةِ ويرسمُ الوسائِلَ المؤدِّيةَ لتحقيقِ تلكَ الأهدافِ؛ أيّ: (غايةَ ووسيلةَ النشاطِ الاقتصاديّ)؛ كـ (تحديدِ هدفِ الإنتاجِ ووسيلتِه وشكلِ المِلكيةِ والحريةِ الاقتصاديةِ وكيفيةِ توزيعِ الثروةِ)؛ فـ (المذهبُ يتأثَّرُ بالأخلاقِ والسياسةِ والاتجاهاتِ الاقتصاديةِ وكذلك مفهوم المجتمع للعدالة).

وبناءً عليهِ نُميِّزُ بين الأنظمةِ الاقتصاديةِ وهي الجانب التطبيقيّ والعمليّ فنَصِفُها بـ (الرأسمالية والاشتراكية والإسلامية)؛ فلِكُلٍّ من هذه الأنظمةِ مَذهَبٌ تنتمي إليه.

ويأتي علمُ الاقتصادِ -كأداةِ للبحثِ العلميّ والموضوعيّ عن الحقائقِ العلميَّة - فـ (يؤطِّرَ الوقائعَ والمشاهداتِ ويحاولَ تفسيرَها ووَضْعَ نظرياتٍ تخصُّها، ومِن ثَمَّ تتدافعُ النظريَّاتُ ليسقُطَ بعضُها ويَثبُتَ بعضُها الآخرُ حِينًا مِن الدَّهرِ، وقد تخضعُ تلك النظرياتُ لتعديلاتٍ لِتُناسِبَ التغيُّراتِ المحيطةَ، وقد تتحوَّلُ إلى حقائقَ علميةٍ راسخةٍ، وقد تبقى مدارَ (بحثٍ وتمحيصٍ وتعديلٍ وتطويرٍ مستمِرٍّ). وقد أوضَحنا تميُّزَ عِلْمِ الاقتصادِ الإسلاميّ باهتمامِه بالمَواردِ الطيِّبةِ واستخدامِها، وتنميتِها؛ لإشباعِ الحاجاتِ المُباحةِ، وتحقيقِ عدالةِ التوزيعِ بينَ الناسِ؛ فـ (العِلْمُ يُركِّزُ على تطويرِ الأداءِ، وعلى إيجادِ حُلولٍ لِمشكلاتٍ يُعاني منها الناسُ ويَنسجِمُ مع ما يُؤمِنُونَ به).

وقد يختلفُ المنتمُونَ لمذهبٍ مُحدَّدٍ؛ -كالمذهبِ الإسلاميّ مَثلاً - في عَرضِهم للنظريَّاتِ وللتطبيقات، فهذا مِن اهتمامِ المجتهِدِينَ تبعاً لتغيُّرِ الزمانِ والمكانِ، وقد تعارفَ الفقهاءُ على قاعدةٍ مشتركةٍ بينَهم، هي: "اختلافُ الأحكامِ بتغيُّرِ الزمانِ والمكانِ"؛ فقَد يظنُّ أحدُهُم أنَّ ما ذهبَ إليه حقيقةٌ علميةٌ، ثُمَّ يأتي الواقِعُ ليُثِبتَ أو ينفي وجْهةِ نظَره، وهذهِ سُنَّةٌ من سَننِ الِله تعالى.

مِثالُ ذلك في السياسةِ الماليةِ العامّة: أنّ رسولَ اللهِ صلّى اللهُ عليهِ وسلَّمَ كان يُوزِّعُ كُلَّ ما يأتيهِ لبَيتِ المالِ، وكان أبو بكرٍ رضيَ الُله عنهُ- وهو خليفةُ رسولِ الِله صلَّى الُله عليهِ وسلّمَ يُوزِّعُ لِلأقْرَبِ لآلِ البيتِ النبويِّ، أمّا عُمَرُ رضيَ الُله عنهُ - وهو خليفةُ خليفةِ رَسولِ اللهِ صلَّى اللهُ عليهِ وسلَّم فكانَ يُوزِّعُ للأقربِ إلى الإسلامِ. ولمْ يَكُنْ في أيِّ فِعْلٍ مِن تلكَ الأفعالِ ما يُناقِضُ المذهبَ الاقتصاديّ الإسلاميّ؛ فهَذهِ تطبيقاتٌ اختلفتْ باختلافِ الزمانِ فاجتهدَ خَليفَتا رَسُولِ الِله صلّى الُله عليهِ وسلَّمَ ما فيه مصلحةُ الناسِ، وليسَ في ذلكَ بأسٌ.

إذاً تختلفُ أسُسُ مفاهيمِ الاقتصاد الإسلاميّ عن غَيرها لتأثُّرِها بشريعةِ الإسلامِ وانبثاقِها عنهُ؛ فـ(العدلُ غايةُ لا تنفكُّ عنها) فلا يُسمَحُ بظُلْمٍ أو تظالُمٍ فـ(لا ضَرَرَ ولا ضِرار)؛ لكنَّ هذه المفاهيم لا تبتعدُ عن الواقعِ؛ لأنَّها تستفيدُ من المدخِل الإيجابيِّ بِوصْفِه الحكمةُ وهي ضالَّةُ المُؤمِنِ أينَما وَجَدَها فَهُوَ أحقُّ بها؛ فالحقيقةُ مِلْكُ البشريَّةِ جَمعاءَ؛ومنافعُ الاقتصادِ الإسلاميِّ تطال جميعَ الناس؛ فكثيراً ما خاطبَ القرآنُ الكريمُ - وهو كلامُ اللهِ تعالى - الناسَ بِـ: (يا أيُّها النَّاسُ)، وقالَ رسولُ الهُدَى صلَّى اللهُ عليهِ وسلّم: "بُعِثتُ إلى الأحمَرِ والأسْودِ".

حَماة (حَماها اللهُ) بتاريخ ٢٦ مِن صَفر ١٤٣٨ هـ الموافق ٢٦ مِن نوفمبر تشرين الثاني ٢٠١٦ م

@ giem.kantakji 2016

الصفحة 1 من 50

 

ashkra economec1125

 

60r8s90j

 

jjbb2012210 copy